Как расторгнуть кредитный договор

Чтобы расторгнуть кредитный договор необходимо в первую очередь обратиться к Гражданскому Кодексу Статья 450 которого определяет два способа расторжения кредитного договора: первый способ – по соглашению сторон, а второй способ – расторжения кредитного договора по решению суда. Обязательства по кредитному договору прекращаются либо с момента расторжения договора (заключения доп. соглашения к договору о его расторжении), либо с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

В этой публикации мы подробно рассмотрим оба варианта законного расторжения договора кредитования, причем вне зависимости подписан такой договор между клиентом и банком, либо кредитором является частного лицо, либо компания.

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

В случае расторжения кредитного договора существенным моментом будет считаться факт погашения или не погашения задолженности заемщиком и истечение срока действия договора.

1. Истечение срока действия договора и расторжение кредитного договора

Если срок действия кредитного договора истек, его расторжение будет зависеть от того, погашена ли задолженность по договору.

1.1. Задолженность по договору погашена

Если задолженность заемщика по кредитному договору полностью погашена, то, согласно статье 408 ГК РФ, кредитный договор автоматически прекращает свое действие ввиду того, что все условия договора были надлежащим образом исполнены. Никаких дополнительных соглашений подписывать нет необходимости, договор автоматически прекращается.

Но, несмотря на то, что данный кредитный договор автоматически прекращает свое действие, у заемщика могут оставаться незакрытыми обязательства перед банком по иным договорам, которые были заключены для технической возможности обслуживания задолженности по кредиту, например: если кредит выдавался безналичным путем на счет заемщика, должен был быть заключен соответствующий договор банковского счета.

И, несмотря на прекращение кредитного договора, задолженность по договору банковского обслуживания счета и (или) банковской карты может оставаться и расти. В этом случае требуется написать в банк заявление о расторжении сопутствующих договоров (договора по банковскому счету, по карточному счету и т.п.).

После закрытия всех сопутствующих договоров необходимо получить в банке справку об отсутствии задолженности по состоянию на дату расторжения договора.

1.2. Задолженность по кредитному договору не погашена

Если задолженность перед банком не погашена, то факт истечения срока действия договора не прекращает его действия автоматически. Для прекращения кредитного договора требуется или исполнить все обязательства перед банком полностью, или, для прекращения действия договора, действовать через суд. Например, можно написать заявление о реструктуризации задолженности в банк.

Банк имеет право привлекать коллекторские организации для возврата просроченной задолженности. Об этом своем шаге банк должен обязательно уведомить заемщика в срок 30 рабочих дней, согласно требований Закона № 230-ФЗ от 03 июля 2016г. (п. 2 ч. 1 ст. 5, ч. 1 ст. 9).

Банк идет навстречу клиентам, предпринимающим разумные шаги для разрешения вопросов погашения кредитного договора. На основании заявления заемщика банк подписывает соглашение о погашении задолженности на новых условиях. Корректировке может подвергнуться процентная ставка банка, срок погашения задолженности и график погашения. В дополнительном соглашении могут быть прописаны измененные условия кредитования, договор о предоставлении отступного, соглашение о новации или даже новый кредитный договор.

2. Расторжение кредитного договора досрочно

Способ получения кредита определяет досрочное расторжение кредитного договора. Тут может быть два варианта: в первом случае рассмотрим кредитный договор на предоставление кредитных средств единоразово. В таком случае условия расторжения договора при его досрочном погашении обычно вносятся в текст договора. В любом случае при досрочном погашении кредита заемщик пишет заявление на завершение договора в связи с его досрочным погашением.

Однако даже в случае, когда в тексте заявления заемщик не написал фразу о досрочном завершении договора, такой договор будет в любом случае прекращен сразу же после погашения единоразового кредита. (ст. 408 ГК РФ).

Второй случай – это открытие кредитной линии заемщику. Если подписан именно такой договор, и если при погашении кредита заемщик не намеревается открывать следующие кредитные транши, он может подписать с банком дополнительное соглашение о расторжении кредитного договора по соглашению сторон (ГК РФ, п. 1 ст. 450). В тексте заявления необходимо указать, что задолженность по кредитному договору погашена полностью.

Расторгнуть кредитный договор через суд

Расторжение кредитного договора через суд по требованию заемщика предусмотрено в п. 2 ст. 450 и ст. 451 ГК РФ в следующих двух случаях:

• При существенном нарушении условий договора одной стороной. Существенным нарушением подразумевается такое нарушение условий одной из сторон, вследствие которого другая сторона получает ущерб такого размера, который лишает ее всех материальных преимуществ, для получения которых договор и заключался. Пример: незаконные штрафы, незаконная очередность списания задолженности по договору и прочие нарушения.
• При существенных изменениях обстоятельств, которые имели место при заключении договора и в отношении которых у сторон имелись определенные ожидания их неизменности. К существенным изменениям условий можно отнести, например, потерю работы заемщиком, серьезное его заболевание или утрату заработка. При наступлении таких обстоятельств суд может принять решение о расторжении договора.

Алгоритм расторжения договора кредитования через суд можно описать тремя основными этапами / шагами, давайте рассмотрим их более детально.

1 шаг. Предложение расторжения договора в адрес банка

Первым необходимым шагом в деле расторжения договора будет письмо в банк с предложением расторгнуть договор. Письмо можно передать лично в отделение банка или направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Если письмо вручается лично, озаботьтесь получением отметки банка о принятии вашего письма.

Отметку принимающее лицо должно поставить на фотокопии письма, которая остается у вас.

Вы можете указать в письме срок, в течение которого вы планируете получение ответа. Если в течение этого времени ответа от банка вы не получили (если срок в тексте письма не указан, он принимается равным 30 суткам (п. 2 ст. 452 ГК РФ). В любом случае, при отсутствии ответа от банка или при получении ответа с отказом в расторжении договора заемщик получает право обратиться в суд общей юрисдикции с иском о расторжении договора.

2 шаг. Подготовка и подача искового заявления в суд

Правила подачи искового заявления в суд определены в ст. 131 ГПК РФ. Исковое заявление подается в письменной форме, в заявлении должны быть указаны следующие сведения:

• Наименование суда, в которое подается заявление.
• Наименование и адрес ответчика (банка); наименование и место жительства истца.
• Описание нарушения прав истца, перечисление требований истца к банку.
• Перечисление обстоятельств, на основании которых истец выдвигает свои требования к ответчику. Доказательства этих обстоятельств; Список документов, прилагаемых к заявлению.

Список документов, прилагаемых к заявлению, определяется статьей 132 ГПК РФ и пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ:

• Если в исковом заявлении имеются третьи лица или несколько ответчиков – копии искового заявления по их числу.
• Квитанция, подтверждающая факт оплаты государственной пошлины (300р.).
• Если заявление подается через представителя истца – его доверенность.
• Документы, которые подтверждают обстоятельства, служащие основанием для требований истца, а также копии этих документов для ответчика (ответчиков) и третьих лиц. В числе этих документов: кредитный договор, в том числе все изменения и дополнения к нему; переписка с банком (письма в банк с отметкой о получении и письма, полученные от банка), расчет стоимости кредита, заявки на выдачу кредитных средств, выписки движения средств по счетам и любые иные документы, если они имеют отношение к данному кредитному договору.

Важно: иск подается в судебный орган или по месту жительства истца, или по месту нахождения банка-ответчика.

Также можно отправить иск по месту исполнения договора, что характерно при нарушении прав потребителя (ГПК РФ, ст. 28, ч. 7 ст.29).

3 шаг. Судебное заседание, получение решение суда

После получения искового заявления суд в течение пяти дней принимает решение о том, принять к производству заявление или нет, если заявление принимается, назначается предварительное заседание, а потом назначается дата судебного разбирательства.

Если истец не имеет возможности присутствовать на назначенном заседании, он должен представить убедительные доказательства имеющихся у него уважительных причин отсутствия и попросить суд об отложении разбирательства или о рассмотрении дела при вашем отсутствии (ГПК РФ, ст. 133, 167).

Если суд выносит решение, оно вступает в силу не сразу, а после истечения срока, который дается на законное обжалование стороной. (ст.209 ГПК РФ). Срок на обжалование дается в течение месяца со дня принятия решения. Расторжение кредитного договора признается после удовлетворения всех исковых требований сторон с момента вступления решения суда в законную силу.